どのような違いがあるのでしょう。

「メリット」「デメリット」を比較してみます。

「銀行融資」

メリットは、低金利サービスを実施していることです。

デメリットは、審査基準が高く、審査が通りにくく、提出書類がたくさんあり手続にかなり時間がかかります。

審査基準が高いのがデメリットになるのかは、人それぞれなので分かりません。

「消費者金融」

メリットは、手続が簡単で迅速対応で、即日キャッシングが可能ということです。

デメリットは、高金利なところです。

でも消費者金融は金利を日割り計算しますので、短期間で返済ができるのでしたら月で利息計算する銀行よりは金利が低くなるというメリットもあります。

「クレジットカード（信販系）」

メリットは、キャッシングでもポイントが貯まること。

デメリットは、銀行よりも少し高い金利です。

それぞれメリットもデメリットもありますが、サービスなどでも比較してより良いキャッシングサービスを受けられる会社を選びたいものです。

そこで、キャッシングでの貸付限度額が高いところを比較してみます。

キャッシング会社の中で最も高い限度額は５００万円です。

キャッシング会社で５００万円の限度額なのは「オリックス・クレジット」「セゾンのローン百選」「楽天クレジット」の３社です。

次に高い限度額は３００万です。

ほとんどの金融会社が最高３００万円までの限度額を設けています。

三井住友銀行グループ「アットローン」「プロミス」三菱東京ＵＦＪ銀行グループ「ＤＣキャッシュワン」「モビット」「三井住友銀行カードローン」など多くの会社が３００万円までの限度額を設けています。

しかし、会社それぞれで限度額が同額でも融資利率が違います。

「限度額」「融資利率」「審査が早い」などいろいろ比較してみると上手にキャッシングが出来ます。

そこで、キャッシングを申込んでから審査のスピーディーな会社を調べてみました。

さて、審査スピードが最も早いキャッシング会社は三井住友銀行グループのお馴染み「プロミス」

審査スピードは瞬時で行われます。1～3秒位で審査が終わると言う事です。

三井住友銀行グループの「アットローン」でも５秒程度で審査が終わります。

三菱東京ＵＦＪ銀行系「モビット」の審査スピードも10秒と秒速です。

キャッシングを行う各会社の審査スピードを調べると、上位には銀行系のキャッシングが大半に占めていることがわかります。

急に現金が必要になり、用意しなくてはいけない時には銀行系のキャッシング会社に申し込みをすれば審査が早く済みます。

低金利のキャッシング会社を少し調べてみました。

「ソニーバンクカードローン」「イコール・クレジットＮＥＯ」の融資利率は、最低６.５％から融資を行っています。

他の会社で信販系で低金利なのは「オリックス・クレジット」「楽天クレジット」の２社で融資利率６.９％です。

ほぼ変わりはありませんが、「セゾンのローン百選」では融資利率最低７％からの融資を行っています。

銀行系で低金利なのは大手の「三井住友銀行カードローン」は融資利率最低８％からの融資を行っています。

各キャッシング会社の融資利率をよく比較するとほぼ変わりはないのですが、少しでも低金利な会社を選び、キャッシングをしたいものです。

３つの会社の女性専用キャッシングの比較をしました。

（１）Ａ社

Ａ社は、女性専用のキャッシング会社です。借入限度額も最高３０万からと低額、他社に比べて比較的申込みしやすい感じです。

（２）Ｂ社

Ｂ社の審査は１分です。審査は他社と比較してもかなり短いので、キャッシングを申込みしている所を誰にも見られたくない人には、審査時間が短いので手続きが早く済みます。

（３）Ｃ社

Ｃ社は、業界では初めての「写プリ」申込みができる金融会社です。

若い女性を的にした現代的サービスです。

Ｃ社は、インターネットからの申込みも出来ます。家から申込めるので誰に合う事もなくキャッシングが出来ます。

３社は実際にこれらのサービスをしている、実在する有名キャッシング会社です。

これらを見ても敷居が低く、相談もしやすいことがわかりますね。

初めてキャッシングを申込みする人は、各会社のキャッシング方法を入念に比較して利用するキャッシング会社を選んだ方がいいのです。

貸付を行っている主な事業は「銀行系」「信販系」「金融専業系」「メーカー系」「ＩＴ企業系」などです。

特徴でみると、「女性専用キャッシング」「個人事業主向けキャッシング」などもあります。

女性専用キャッシングは、利息などもお得です。

それは、女性スタッフだけが応対したり、利息が普通のキャッシングより低金利に設定されてたりします。

多種多様なキャッシングできる会社、利息、返済方法があります。

いろいろなキャッシング会社の特徴や利息などを比較してみれば、一人一人にあった良いキャッシング方法・会社が見つかると思います。

消費者金融というと、暴力団が背景にあるイメージがあったりしますが、法律上認めていない高い金利でお金を貸し出す闇金融だけです。

キャッシングは法律で決められている融資業務なのです。

闇金融からのキャッシングと消費者金融からのキャッシングでの違いは、法を遵守した運営しているかどうかです。

借入する際は、法律に違反していない業者か見分ける事が必要です。

見分けるには利息の年率２９.２％を超えていたら、違法な闇金融業者なのです。（出資法5条2項を参照して下さい）

無担保融資で、審査があまりにも簡単で即融資をする会社、限度額を５０万円以上で年収の１０％以上貸付してくる会社なども闇金融業者が多いのです。

無担保で50万以上を貸しますなどの広告は注意しなくてはいけません。

万が一にも、闇金融業者に手を出してしまった場合は「国民生活センター等」へ相談した方が賢明です。

個人信用情報機関には４つの機関があります。

機関は、「消費者金融」「クレジット会社」「銀行」など業務態形ごとにあります。

それぞれの信用情報機関に加盟している会社が違います。

「全国信用情報センター連合会（全情連）」

加盟している企業会社は、主に消費者金融業者です。

「ＣＩＣ」

加盟している企業会社は、主にクレジット会社や信販会社です。

「全国銀行個人信用情報センター（全銀協）」

加盟している企業会社は、主に銀行や農協などです。

「ＣＣＢ」

加盟している企業会社は、外資系クレジットカード会社です。

しかし、いろいろなキャッシング会社で借入していたり、返済が滞ってる方、審査が通りやすい所がないかと思うのでしょう。

個人情報の照合は、キャッシング会社が照合をお願いする信用情報機関は４種類あります。

どこの信用情報機関でも延滞した事実については全て情報照会ができるようになっています。

他の金融会社に対して延滞した事実などは、個人情報照合ですぐに分かります。

消費者金融はこうした延滞した事実を分かっていても融資をする会社もあったそうです。

「キャッシングを利用したい」「返済が滞ってる」人たちでも資金が調達できてしまう、消費者金融と銀行の異なるところです。

銀行系のキャッシングではこのように返済が遅れている事実があれば、銀行系でのキャッシングを利用するのはまず無理です。

返済が遅れていたり返済が出来ないのと思った人は、キャッシングを利用しない方が個人の信用に傷をつけないで済みます。

キャッシングの審査は、申込者に対してお金を貸して返済していけるのかを確認するため、個人の情報を詳細に調べていきます。。

調べる個人の情報は３項目です。

「本人を特定する情報」「借入れ状況に関する情報」「紹介に関する情報」

「本人を特定する情報」

キャッシング申込み書に必ず記載する「氏名」「性別」「生年月日」「住所」「電話番号」「勤務先」などです。

審査にはとても重要な情報です。

「借入れ状況に関する情報」

「貸付日」「借入金額」「現在の残高」などの照合をします。

返済を滞っていたりすればこの審査段階で全て分かります。

「紹介に関する情報」

キャッシングを何回利用したのか数などの情報を得ます。

「返済を延滞した日数」「自己破産はしているか」などの情報がキャッシング会社へ提供されます。

キャッシンッグ審査では、嘘をついてもばれてしまいます。

無人契約機では、コンピューターで申し込みます。申し込んだ情報を元に審査を進めていきます。

「お金借りるとこ見らたくない」と思うのが人間の心理だと思います。もちろん審査は店頭同様に行われます。

無人契約機キャッシングを申し込む際、カメラがいくつも設置されており、遠隔に金融会社では申込者の顔・服装などを見ています。マイクで申込者に話しかけてきます。その際コンピューターで審査を進めていっているのです。

キャッシングの審査の３段階もちゃんと行われています。無人契約機の小さな部屋で待っている間、在宅確認や会社への在籍確認が行われています。

確認が取れ、キャッシング会社の審査基準に沿っていれば融資が決まります。

店舗でも、無人契約機でもどちらも審査は同じように行われます。

キャッシングを利用できるようになるまでの審査の流れについて少し調べました。

申し込みからキャッシングできるまでのは、３段階あります。

１段階「信用情報機関に照合」

借り入れを申し込む際に、まず他社消費者金融から借入をしているか？

借りている場合は、借り入れ件数・借り入れ金額を聞かれます。信用情報機関に問い合わせ照合していきます。。

２段階「属性モデルの分類」

属性モデルは、消費者金融の過去のデータと申込者個人のデータとを照合して、申込者個人を過去の最も似ているデータに振り分けていきます。目的として申込者個人の行動パターンを予想します。

それは、申込者個人と属性モデルで出たデータから過去にきちんと返済を行われているかを確認するのです。

３段階として「在籍確認と在宅確認」

在籍確認は、就職している先に偽りがないかを確認するために行われます。

在宅確認は、申込人本人が住所を偽って申請していないかを確認します。

審査にかかるおもな時間は、申し込みからキャッシングできるようになるまで３０分ほどで終わります。

２９.２％以上の利息を要求するのは出資法により法律で決められて制限されているのです。

「グレーゾーン金利」は、出資法で決められている利息２９.２％以内ですが、利息制限法に決められている上限を超える利息のことです。

日本では、ローンで苦しまないように金利の上限を定めた法律があるのです。「利息制限法」と「出資法」の2つです。

「利息制限法」により利息の範囲は借用金額の元本によって違います。

詳しく知りたい方は「利息制限法1条1項」を調べてみましょう。

出資法違反では、刑罰を受けることになる法律違反です。利息制限法違反は刑罰による罰則はありません。

利息制限法は強制力ないので、消費者金融などのキャッシングを主にしている会社などでは、出資法違反にならない２９％というスレスレの金利を設定している会社がほとんどでした。

今回は自己破産をしないで返済する３つの方法を調べました。

「任意整理」

ほとんどの人が弁護士に各ローン会社と「和解交渉」をしていきます。ローン返済金額の利息を止め、返済期間を延長します。

「特定調停」

弁護士とローン会社の間で和解交渉をしますが、ローン会社が和解交渉を拒否した場合など、裁判所が間に入り債務整理をスムーズに行う事ができます。裁判所での「任意整理」となります。

「民事再生」

民事再生での返済方法のメリットは、ローンの返済金額を原則5分の1まで減らせる事ができます。しかも、住宅ローンはそのままで普通に返済していく形が取れますので、マイホームを差し押さえられるという事がないのが最大のメリットです。

就職先などにも知られる事もないのです。

リスクとして今後キャッシングローン・クレジットローンは使用できません。

士業の資格をお持ちの方は、資格が使用できなくなるなどの処分があります。

そこで、少しの金額でも、長期に渡っても、キャッシングローンやクレジットローンを自己破産せずに返済できる方法もあります。

自己破産ではなく自力で返済するのに方法が3つ程あります。

「任意整理」「特定調停」「民事再生」です。

３つともローンの返済が長期に渡っても必ず払い続けていくことが条件の借入金の返済方法です。

自己の借りている会社、返済の全金額を計算し自分にあった返済方法を選択することがもっともいい方法です。